Кредитование в нашей стране распространено очень широко: почти у каждого из нас имеется долговое обязательство перед банком.
В этом нет ничего плохого, если кредит оформлялся осознанно, а погашается вовремя и аккуратно.
Однако, жизнь непредсказуема, и в случае смерти заемщика нередко возникают вопросы о переходе долга по кредиту к его наследникам.
В каком объеме может перейти долг по кредиту, с какого именно момента, нужно ли оплачивать проценты? Как поступать с неустойками и штрафами? Попробуем разобраться в основных моментах.
Согласно ст. 1110 ГК РФ в порядке так называемого универсального правопреемства (то есть в неизменном виде, целиком и одномоментно).
При этом к наследственной массе относятся не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности.
То есть унаследовать можно не только квартиру, автомобиль и предметы домашней обстановки, а, к примеру, еще и авторские вознаграждения, дивиденды по акциям и т. д.
Не переходят только те права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью самого умершего (например, его алиментные обязательства, выплаты, осуществляемые в возмещение причиненного вреда здоровью кого-либо, и т.д.).
Обязательство вернуть долг по кредиту не является связанным с личностью умершего. Многие наследники, не возражая против уплаты самого долга, оспаривают законность процентов за пользование займом, начисленных с момента смерти заемщика.
Долгое время на практике принимались решения, согласно которым требование уплаты процентов за период после смерти наследодателя, признавалось неправомерным. Считалось, что неустойки и проценты на кредит, не входили в состав наследственной массы как долги.
Однако в 2012 г. Пленумом Верховного Суда РФ было принято специальное Постановление «О судебной практике по делам о наследовании», закрепившее иной подход.
Пунктом 58 Постановления установлено, что долги – это все имеющиеся к моменту смерти гражданина обязательства, не исполненные им, и они не прекращаются со смертью должника (ст. 418 ГК РФ), а пунктом 59 — что смерть заемщика не влечет досрочного исполнения обязательств наследниками (то есть унаследовавшие долговое обязательство лица, обязаны исполнить его так, как предусмотрено в договоре с банком).
Указанное Постановление базируется на нормах Гражданского кодекса и разъясняет еще несколько важных моментов, связанных с долгами по наследству:
- наследник, приняв наследство, считается должником со дня его открытия, и должен выполнять обязательства;
- проценты за просрочку, допущенные наследодателем (взимаемые по ст.395 ГК РФ) начисляются только по день открытия наследства. При этом учитывается время, требуемое для принятия наследства (оформления документов и т. д.).
- за недобросовестные действия банка (затягивание с предъявлением требования об исполнении договора к наследнику/наследникам), новый должник не отвечает.
Таким образом, согласно нормам гражданского законодательства и правоприменительной практике, требования к наследникам от кредиторов умершего гражданина, вполне законны, как по уплате основного долга, так и процентов.
Как делятся долги
На практике встречаются случаи, когда имущество умершего переходит не к одному, а к нескольким наследникам (как по закону, так и по завещанию).
К тому же часто наследство распределяется не в равных долях, а иначе.
ГК РФ устанавливает, что наследники, приняв наследство, отвечают по долгам умершего солидарно, но в пределах стоимости полученного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).
Такая ответственность означает право банка требовать уплаты долга и от любого из должников по-отдельности, и от всех совместно, причем как полную сумму, так и часть ее (ст.323 ГК РФ).
Получив часть долга от кого-либо, кредитор может требовать неполученный остаток от других наследников. Последние при этом, остаются должниками до момента, пока весь долг не будет погашен так или иначе.
Информация!
Ст. 325 ГК РФ (пп.1 п.2) устанавливает, что долг делится между такими солидарными должниками на всех.
К примеру, если трое наследников получили ½, ¼ и ¼ части имущества соответственно, кредитору они должны поровну.
Один из наследников, оплатив весь долг или его существенную часть, вправе предъявить судебный иск к остальным наследникам в порядке регресса (возмещения).
Важно:
- требовать уплаты долга, превышающего по размеру само наследство, нельзя;
- если наследство не принято (ни документально, ни фактически), обязательств по оплате чужого кредита не возникает;
- даже после вступления в наследство от него (и от долгов умершего) можно отказаться.
При этом следует знать, что по ст.1157 ГК РФ позднее не может быть изменен.
Ипотека и долги по ней
Обремененной ипотекой – удовольствие дорогостоящее, поскольку и в таком случае согласно ст. 1175 ГК РФ наследник/наследники в пределах стоимости имущества отвечают по долгам наследодателя.
При наследовании ипотечной квартиры, происходит так называемая замена лиц в обязательстве (Закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)») – вместо первоначального заемщика (наследодателя), обязанным по договору об ипотеке становится лицо (лица), принявшее наследство.
При потребуется подписание документов с банком-кредитором о залоге наследуемой недвижимости на сумму, невыплаченную наследодателем.
К тому же придется потратиться на страхование и регистрационные действия. Если наследников несколько, оставшаяся часть кредита делится в долевом выражении.
Следует помнить, что кроме ипотечного договора, недвижимость может быть предметом залога по другому кредиту: потребительскому или под покупку другого жилья.
Получение недвижимости в наследство, даже обремененной залогом, все равно ценное приобретение, особенно, если определенная доля долга уже погашена наследодателем.
К тому же наследники часто продают такую недвижимость, расплачиваются с банком-кредитором, деля остаток между собой.
Как уменьшить выплаты
Если отказываться от принятия имущества не входит в планы наследников, а оплата долгов затруднительна, можно предпринять ряд шагов, чтобы снизить долговые обязательства.
Прежде всего, узнав о наличии кредитного договора, следует узнать, нет ли к нему договора страхования.
Банки часто предоставляют займы только при условии страхования жизни и здоровья заемщика. В случае смерти заемщика от несчастного случая, болезни, задолженность оплачивает страховая компания, соразмерно сумме страховки.
Предупреждение
Если же по причине уклонения страховой компании от исполнения обязательства банком будут начислены штрафы и неустойки, они также подлежат оплате страховщиком, а не наследником.
Сбором документов на выплату возмещения придется заниматься наследникам, даже если страховщик осведомлен о факте смерти своего клиента.
Следует помнить, что после предоставления документов, страховая компания должна принять решение о выплате в течение пяти дней (или дать письменный отказ с указанием причины).
Существует еще ряд возможностей снизить платежи по кредиту наследодателя:
- Изменение условий договора. Можно попытаться уменьшить размер платежей, увеличить срок кредита. На самом деле, в последнее время банки достаточно лояльно относятся к таким изменениям. Видя намерения нового заемщика решать ситуацию, вероятность достичь согласия по вопросу изменения условий кредитного договора, довольна велика.
- Снижение размера процентов, начисленных за период вступления в наследство. Как правило, между открытием наследства, получением наследниками сведений о наличии кредитов наследодателя, оформлением документов, установлением связи с банком, проходит некоторое время. Проценты за этот период могут быть банком уменьшены, либо сняты вообще. Делается это либо путем подписания двустороннего соглашения, либо такое решение принимает банк. В любом случае, для наследника такой вариант выгоден.
- Не стоит забывать о налоговом вычете (особенно при получении в наследство недвижимости). Подать документы на такой вычет необходимо после оформления наследства.
Принятие наследства - не такой простой шаг, как кажется на первый взгляд. Иногда оно сопряжено не только с приобретением нового имущества, но и с необходимостью выплачивать долги наследодателя.
Законного способа не платить кредит за умершего, не отказавшись от самого наследства, не существует. Поэтому, если стоимость имущества наследодателя невелика, а долги значительные, стоит подумать о целесообразности вступления в права наследования.
Время чтения: 10 минут
Получение наследства – не всегда безвозмездное обретение имущества умершего. Вместе с активами к преемникам переходят и финансовые обязательства. Ответственность наследников по долгам наследодателя определена гражданским законодательством и ограничена пределами наследственной массы. Вступая в наследство, нужно учитывать, что это может обернуться для наследников крупными долгами, которые каждый из них должен погашать в солидарном порядке.
Наследование за усопшим
Наследование, согласно ст. 1110 Гражданского кодекса РФ, происходит в порядке универсального правопреемства – все наследство переходит к преемникам в неизменном виде.
В силу действия ст. 1112 ГК, наследственной массой считаются не только вещи усопшего, но и его имущественные права и обязанности. Это означает, что преемники могут получить по наследству долги умершего родственника, например, кредит в банке, или унаследовать ипотечное обременение, если залогодержатель умер.
Единственное, на что преемники не вправе претендовать – это права и обязанности, неразрывные с личностью умершего (алименты, моральный вред), а также неимущественные права и нематериальные блага.
Наследственная масса, согласно ст. 1113 ГК, формируется на момент смерти наследодателя – в нее входят все вещи, права и обязанности, которые были накоплены умершим ко времени смерти.
Последствием смерти является открытие наследства. Оно, согласно ст. 1115 ГК, открывается по последнему месту проживания умершего или месту нахождения его имущества.
Список наследующих преемников формируется исходя из оснований наследования, а также наличия завещания. Однако отдельные лица могут быть лишены наследства, если совершат действия, оговоренные в ст. 1117 ГК.
Наследство по закону
В случаях, когда усопший не оставил завещание, автоматически включается механизм наследования по закону. От него не зависит объем наследственной массы – он лишь влияет на перечень преемников.
Согласно ст. 1141 ГК, правопреемство на основании закона предусматривает соблюдение очередности наследования.
Ст. 1142-1145 и 1148 ГК определяют 8 очередей наследования, представители каждой из которых могут получить свою часть наследства лишь при отсутствии представителей предшествующих очередей.
Состав очередей сформирован на основании степени родства, которая, согласно ст. 1145 ГК, определяется степенью рождений, отделяющих преемников от усопшего.
Если залоговое имущество после смерти заемщика приобрели несколько преемников, ипотечные обязательства переходят к ним в той мере, в которой они приобрели недвижимость, соразмерно полученным долям.
Если недвижимость неделима, они становятся солидарными залогодателями.
Принятие наследственной массы
Права на наследственную массу не переходят к преемникам автоматически. Согласно ст. 1152 ГК, для ее приобретения наследник должен принять наследство. Сделать это он может лишь двумя способами: подавая заявление нотариусу или совершая действия, фиксирующие – овладение или принятие мер по охране вещами, оплата долгов, несение расходов на содержание и т. д.
В случае наследования собственности, подлежащей регистрации и переоформлению, без обращения в нотариальную контору не обойтись. Независимо от способа принятия, согласно ст. 1154 ГК, это необходимо сделать в течение полугода после смерти усопшего.
Закон допускает возможность принятия наследства и после истечения указанных сроков, однако для этого нужно согласие остальных наследников либо решение суда.
Наследование – не обязанность, а право правопреемника. Если он не хочет этого делать или в наследственную массу вошли нежелательные обязательства, ст. 1157 ГК дает ему право на отказ от наследства.
Наследование долгов
Как уже было сказано, в наследственную массу усопшего входят не только принадлежащие ему вещи и права, но и его имущественные обязательства. Согласно ст. 418 ГК, они могут прекращаться со смертью наследодателя лишь в случаях, когда эти обязательства неразрывно связаны с личностью усопшего и не могут быть исполнены без его участия.
Имущественные обязанности обычно не носят личный характер (кроме алиментов, возмещения вреда), поэтому, как и в контексте установленных ст. 1175 ГК норм, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. При этом у них возникает солидарная задолженность, требовать исполнения которой кредитор может от всех наследников сразу.
Это существенно ограничивает права правопреемника при погашении задолженности: он не вправе отказывать кредиторам в исполнении обязательств, мотивируя это лишь наличием других наследников.
Кредит в наследство
Для ответа на вопрос, передаются ли долги по кредитам по наследству, в первую очередь нужно уточнить характер образованного обязательства. Так как кредитная задолженность не носит личный характер и вполне может быть погашена в отсутствие усопшего, она переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства. Однако лишь в случае получения наследства – при отказе от него переход кредитных обязательств не происходит.
Принимая наследство с долгами, нужно учитывать, что меняется не само обязательство по кредитному договору, а лишь сторона соглашения. Поэтому наследники заемщика несут обязательства по кредиту как в части самого долга, так и в части начисленных за просрочку процентов и иных штрафов.
Но с момента смерти наследодателя и до вступления в наследство перемена такого лица в обязательстве невозможна, поэтому проценты, как и иные санкции, насчитываться не могут. В любом случае этот вопрос носит спорный характер и требует отдельного рассмотрения.
Наследование кредита с обеспечением
Отдельного внимания требует вопрос, обязаны ли наследники платить по кредитам умершего, если исполнение этих обязательств обеспечено дополнительными юридическими мерами – залогом, поручительством или дополнительной страховкой.
Приобретая по наследству залоговое имущество, преемники вправе погасить задолженность самостоятельно или посредством реализации (или передачи кредитору) залогового имущества, на погашение задолженности за счет которого кредитор имеет приоритетное право.
Полноценно овладеть таким имуществом удастся лишь после решения всех вопросов с кредитной организацией.
Что касается наследования кредитных обязательств, обеспеченных поручительством, то тут все сложнее.
Исходя из ст. 363 ГК, обязанности поручителя перед кредитором возникают лишь в случае, если должник на момент смерти не исполнил обязательства или исполнил их ненадлежащим образом.
При этом унаследовавшие кредит преемники станут вместе с поручителем солидарными должниками.
В случае, если имущественное обязательство будет исполнено поручителем, то он, согласно ст. 365 ГК, обретает права кредитора, позволяющие ему требовать возмещение убытков с наследников, вступивших в наследство.
Однако наиболее спорным является вопрос наличия страховки, которая часто выступает обязательным требованием при оформлении крупных кредитов. В общих случаях такая страховка оформляется на случай смерти должника, и при ее наступлении обязывает страховщика погасить задолженность на условиях, на которых это оговорено в договоре.
Это, как правило, лишает наследников обязанности по погашению задолженности. Но, опять же, все зависит от условий договора страхования и указанных в нем страховых случаев.
Так, если смерть наследодателя наступила по причине, не являющейся страховым случаем, то, даже если кредит застрахован, наследники все равно должны его выплачивать.
На какие взыскания банк не имеет права?
Преемников, к которым перешли имущественные обязательства, нередко интересует вопрос начисления штрафов и пеней за просрочку платежей, образованную в полугодичный период после смерти должника, но до момента перехода его обязательств по наследству.
Суть штрафов и пеней состоит в ответственности за нарушение условий обязательства. Так как преемники становятся стороной кредитного договора лишь после вступления в права наследования, какие-либо санкции к ним могут применяться лишь с момента получения . Таким образом, начисления пеней и штрафов до этого момента будут необоснованными.
В то же время, если они имели место до смерти наследодателя и не были им погашены, после смерти пенсионера наследники должны выплачивать его кредит вместе с такими пенями и штрафами.
Порядок погашения кредита
Так как в случае наследования переход долга происходит по закону, преемники становятся стороной обязательства и выплачивают кредит в том же порядке, что и наследодатель.
В случаях, когда стоимость наследственного имущества равноценна или менее суммы задолженности, банк может забрать все имущество, вошедшее в наследство, в счет погашения долга. В таких случаях принимать наследство попросту нет смысла.
Иные денежные задолженности по наследству
По наследству переходят не только кредитные, но и иные денежные задолженности, возникшие в контексте договорных отношений наследодателя, – например, на основании расписки.
Долги могут возникать и на основании устных договоров, однако в таком случае у взыскателя возникнут проблемы с доказыванием факта задолженности.
Кроме того, погашению подлежат возникшие до смерти наследодателя, но не закрытые налоговые задолженности.
Наследование коммунальных долгов
Коммунальные платежи входят в число обязательств, возникающих на основании договорных отношений, поэтому при наследовании за усопшим наследственной массы коммунальные долги переходят к преемникам. Таким образом, погашая задолженности наследодателя, наследникам придется оплачивать коммунальные долги.
Основанием для перехода долгов является факт принятия наследства, независимо от того, кто проживал на перешедшей по наследству жилой площади и проживал ли вообще.
Образовавшаяся задолженность по коммунальным платежам ложится не на того, кто получил недвижимость в наследство, а на всех наследников в совокупности.
Переход долгов к несовершеннолетним преемникам
Несовершеннолетние преемники наследуют имущество усопшего на равных правах с остальными наследниками. В контексте этого многих интересует вопрос, переходят ли долги по наследству детям. Да, ведь несовершеннолетние наследники наследуют на общих правах, поэтому и долги умерших к ним переходят в общем порядке.
Иной вопрос, как гасить перешедшую задолженность, если совершеннолетний не имеет доходов. С одной стороны, согласно ч. 3 ст. 28 ГК, имущественную ответственность по сделкам малолетних несут их родители и опекуны. С другой стороны, согласно разъяснению Верховного Суда, взыскание задолженности с несовершеннолетних возможно лишь в рамках наследственного имущества, и только если его достаточно для погашения.
Поскольку решение о принятии наследства в пользу малолетнего ребенка принимают его законные представители, они должны понимать, что при намерении сохранить имущество подопечных им придется погасить задолженность.
Сроки исковой давности по долгам наследодателей
Сроки для предъявления кредиторами требований к наследникам должника определены ч. 3 ст. 1175 ГК, согласно которой они являются общими, находятся в пределах сроков исковой давности и составляют 3 года.
Этот срок не прерывается и не приостанавливается смертью должника ни автоматически, ни по решению суда.
Объем долговой ответственности преемников
Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК, преемники солидарно отвечают по долгам усопшего. В соответствии со ст. 323 ГК, солидарная ответственность наследников позволяет кредиторам требовать погашения задолженности как от всех вместе, так и от конкретного преемника. Не получив полного удовлетворения обязательств от одного из наследников, он вправе требовать его от любого другого.
Независимо от того, кто исполнит возложенное на преемников обязательство, такое исполнение освобождает от него всех остальных. Наследник, который погасил задолженность, согласно ст. 325 ГК, вправе предъявить регрессное требование к остальным, за вычетом своей доли.
Варианты взыскания задолженности
По общему правилу, кредиторы в рамках срока исковой давности предъявляют требования к наследникам усопшего должника. Однако до вступления последних в права наследования кредиторы наследодателя могут предъявить свои требования к или непосредственно к наследственному имуществу.
Последний вариант не ускоряет дело, а лишь позволяет соблюсти сроки: в этом случае суд, согласно ст. 1175 ГК, приостановит рассмотрение до реализации преемниками наследственных прав.
Пределы ответственности наследников
Несмотря на солидарную ответственность, личная имущественная ответственность каждого из преемников ограничена некоторыми пределами. Так, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости доли, которая была ими получена.
Таким образом, даже если наследник единолично принял все наследственное имущество, а задолженность превышает его оценочную стоимость, она не может быть погашена в больших объемах, чем эта самая стоимость, подтвержденная оценщиком.
Аналогичным образом реализуются обязательства и в рамках солидарной ответственности. Поэтому перед тем как уплачивать долги по наследству, наследнику необходимо определить стоимость полученного имущества.
Права требования долгов в наследство
В наследство входят права, в том числе право требования по долгам в отношении третьих лиц. Наследуя такие права, преемники, как и в описанном выше правоотношении, заменяют сторону договора, но становятся не должниками, а кредиторами.
Если право требования переходит по универсальному правопреемству к нескольким наследникам, они получают права требования выплаты долгов в той мере, в которой ими была получена доля в наследстве.
При этом обмен долями наследства между наследниками по их соглашению может изменить распределение прав требования.
В каких случаях переход долгов наследникам невозможен
Переход имущественных обязательств в порядке правопреемства часто слишком обременителен для наследников. Даже если сумма долга меньше стоимости наследственной массы, ее принятие создает наследникам множество проблем.
В контексте этого родственники усопшего задаются вопросом, как наследнику не платить кредит, но при этом оставить наследство себе. Это взаимоисключающие понятия, и так поступить невозможно. Однако есть ряд случаев, когда перехода имущественных обязательств можно избежать.
Отказ от наследства
Первый и самый надежный способ уклонения от уплаты кредита за умершего – отказ от получения наследства. Это право закреплено ст. 1157 ГК, исходя из которой, наследники, отказавшиеся от наследственной массы, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.
Подобный отказ может быть совершен как в пользу других наследников, указанных в ст. 1158 ГК, так и без такого указания. Он должен быть совершен в полугодовой срок с момента смерти родственника путем подачи нотариусу соответствующего заявления.
Невозможно отказаться от части наследства, сделать это под условием или с оговорками.
Отказ возможен даже после принятия наследственной массы, но до истечения полугодового срока, или после его истечения, если причины пропуска суд признает уважительными.
Долги, связанные с личностью умершего
Среди имущественных обязательств наследодателя законодатель выделяет долги, которые не могут переходить к наследникам. Среди них, согласно ст. 1112 ГК, те обязательства, которые неразрывно связаны с личностью усопшего, например, долги по алиментам, возмещения вреда жизни и здоровью и так далее.
При этом, в соответствии со ст. 418 ГК, обязательства не будут наследоваться не только если они неразрывно связаны с личностью умершего, но и если они не могут быть выполнены без его личного участия.
Когда долги больше наследства
Порой объем задолженности превышает стоимость наследственной массы. В таких случаях принятие наследства нерентабельно.
Тем не менее наследник, в силу действия ст. 1175 ГК, не обязан возмещать задолженность полностью – по долгам умершего он отвечает лишь в пределах стоимости наследственной массы. Принимая ее, он обязан отдать в счет долгов сумму, равную стоимости наследства.
Такие шаги актуальны лишь в случаях, когда наследственное имущество представляет большую неимущественную ценность для преемников. В остальных случаях целесообразно отказаться от его принятия.
Когда наследство отсутствует
Отвечая на вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства, нужно учитывать, что при отсутствии последнего правопреемство не происходит. В таком случае не происходит и переход долга, а, следовательно, и замена стороны в обязательстве.
В данном случае срабатывает правило, предусмотренное ст. 418 ГК – обязательство прекращается в связи со смертью гражданина. Тогда обязанности по уплате кредита не получает никто.
Юрист. Кандидат юридических наук. В 2007 году окончила НИ ТГУ. В 2013 получила степень КЮН МФЮА. Руководитель отдела правового консультирования консалтингового агентства. Специализируюсь в области семейного и наследственного права.
Получение наследства может быть омрачено переходом вместе с ним к наследникам долговых обязательств наследодателя. Согласно действующему законодательству, они передаются в составе общего наследуемого имущества. Ответственность наследников по долгам наследодателя регламентируется . Законодательство не дает долгу четкого определения. Его состав определяется различными статьями ГК РФ. К их числу относятся такие, как 809, 818, 831, 916 и 1018 . Под долгом могут пониматься долговые обязательства, раскрытию смысла которых посвящены статьи ГК РФ: 561, 656, 203, 323 и 415 . Понять какие долги переходят по наследству, можно ознакомившись со всеми статьями ГК, включающими понятие и определение долговых обязательств.
Важно понимать, что статья описывает наиболее базовые ситуации и не учитывает ряд технических моментов. Для решения именно вашей проблемы получите юридическую консультацию по жилищным вопросам по телефонам горячих линий:
Позвоните и решите ваши вопросы прямо сейчас - это быстро и бесплатно!
Ответственность по уплате долгов наследодателя наступает у наследников в момент их . Распространяется она и на несовершеннолетних наследников, ответственность принятия решений за которых возложена на их опекунов. В состав долговых обязательств могут входить непогашенные задолженности по кредиту банка, займы иных кредиторов, обязательства по выплатам ренты, долги по коммунальным платежам и ЖКХ. Не оплачивают наследники долги наследодателя, которые связаны с его выплатами при жизни, носящими личный характер. К таким долговым обязательствам относятся алименты, которые могли выплачиваться при жизни наследодателя его детям.
Все долговые обязательства, связанные с выплатами личного характера, прекращают действие своих требований сразу после смерти их плательщика.
Исполнение обязательств по долгам наследодателя
Получение наследства гарантированно гражданам . включает в состав наследства долги наследодателя и определяет порядок вступления наследников в свои наследственные права. Вступить в них можно после принятия на себя долговых обязательств наследодателя. Заявив о своих правах на наследство, наследники начинают нести субсидиарную ответственность по долгам наследодателя в пределах размера, полагающейся им доли наследуемого имущества.
Кредиторы могут предъявлять свои требования не только ко всем наследникам, но и к кому-то одному из них. При отсутствии наследников их права и обязанности переходят к государству. Субсидиарной ответственности наследников, кроме статьи 1175 ГК РФ, посвящена в .
Наследник, погасивший долги наследодателя в одностороннем порядке, может воспользоваться правом регрессии. Это означает то, что он может требовать погашение суммы уплаченного им долга наследодателя с других наследников, унаследовавших его имущество.
Порядок погашения долга по наследству может быть добровольным или принудительным по решению суда. Процесс возмещения долговых обязательств не открывается, если кредитор и наследник являются одним и тем же лицом. Наследники, принявшие в течение срока ведения наследственного дела решение отказаться от наследства, освобождаются от выплат по долговым обязательствам наследодателя.
В процессе наследования имущества на практике возникают различные ситуации. определяется трансмиссионный порядок наследования. Он предусматривает способ передачи имущества и долговых обязательств в тех случаях, когда наследник умирает до момента вступления в свои права. В таких случаях долговые обязательства умершего не передаются его наследникам вместе с правом на долю в наследстве первого наследодателя.
Сроки предъявления требований по долгам
Долговые обязательства, предъявляемые к наследникам, получившим их при вступлении в права наследования, имеют ограниченный действующим законодательством срок исполнения. Он не может быть прерван, приостановлен или восстановлен. В настоящее время кредиторы могут предъявлять свои требования к наследникам в пределах 3 лет . Такой предел установлен для исковой давности в настоящее время гражданским законодательством. Исчисление срока происходит с даты смерти наследодателя, а не с момента окончания срока истечения долговых обязательств.
По окончанию такого срока, кредиторы не вправе предъявлять наследникам свои требования по возмещению долговых обязательств наследодателя. Не погашенные суммы долговых обязательств списываются кредиторами на собственные убытки .
Действия нотариуса по обеспечению долговых обязательств
Законодательство возложило на нотариуса обязанности по обеспечению сохранности наследуемого имущества. Кредиторы должника после его смерти обращаются к нему с письменным заявлением. Их требования обращены на имущество наследодателя. Подать такое заявление необходимо в течение 6 месяцев с момента его смерти.
Нотариус не обладает правом самостоятельно удовлетворять какие-либо требования. Согласно действующему законодательству в его полномочия входит лишь регистрация заявления кредиторов и уведомление наследников о долгах.
Долговые обязательства могут быть добровольно погашены частью наследуемого имущества. При отказе их погашения наследниками, нотариус составляет в двух экземплярах опись наследуемого имущества. Один экземпляр акта описи передается кредитору для обращения в суд. Все вопросы, связанные с долговыми обязательствами рассматриваются судами общей юрисдикции.
Заключение
Вступая в права наследства наследнику стоит помнить:
- Незнание наследниками того переходят ли долги по наследству или нет не освободит от их уплаты.
- Вместе с правом на имущество наследодателя к наследникам передаются долговые обязательства наследодателя.
- Если умерший окажется должником, нужно подумать над тем, как избежать уплаты чужих долговых обязательств.
- Вступая в права владения имуществом, обремененным долговыми обязательствами, нужно помнить о том, что снимает с наследника обязательства по уплате долга по наследству.
- Срок исковых требования кредиторов ограничен 3 годами . Пропустившие этот срок для взыскания долговых требований кредиторы списывают эти обязательства на свои убытки.
Наиболее популярные вопросы и ответы на них по ответственности по долгам наследодателя
Вопрос: Здравствуйте, меня зовут Илья. В наследство от отца осталась квартира, которая была распределена между мной, матерью и сестрой. В довесок мы получили долги отца. Мать и сестра отказываются их выплачивать, аргументирую это тем, что я имею большую часть квартиры и должен сам все оплатить. Так ли это?
Ответ: Здравствуйте, Илья. Согласно статье 1175 ГК РФ, все наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, то есть выплачивать их должны все. Но есть несколько нюансов:
- Наследники отвечают по долгам в размере, не превышающем величину суммы имущества полученного в наследство.
- В случае если одним из наследников сумма долга будет погашена полностью, то все остальные наследники освобождаются от долгов наследодателя. Но в этом случае тот наследник, который исполнил солидарную обязанность, имеет право регрессивного требования к остальным наследникам в равных долях, за вычетом своей собственной доли долга.
Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г. (далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения. Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.
Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?
Какие долги переходят по наследству
Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.
Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:
- кредиты;
- долги перед третьими лицами;
- долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
- задолженность по коммунальным платежам;
- непогашенные налоговые обязательства;
- штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.
Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже . Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.
Беззалоговый кредит
По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.
Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:
- несчастного случая;
- болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.
Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.
Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.
Автокредит, ипотека
По таким кредитам обязательства могут переходить:
- Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
- Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
- Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
- Наследникам.
Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.
Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости. Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:
- пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
- продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.
Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.
Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.
Какие долги не наследуются
Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:
- задолженность по уплате алиментов;
- суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
- другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.
Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.
Особенности наследования долгов по алиментам
В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам. На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени. Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.
Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.
Наследование долгов несовершеннолетними
Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.
Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:
- до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
- от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.
По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.
Как проверить наличие долгов по кредитам
Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г. были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е. при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного. Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.
Розыск наследников
При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.
Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.
Как наследуются кредитные обязательства
Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:
- Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
- Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
- Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
- Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
- Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
- При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.
Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.
Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.
Штрафы и пени
Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.
Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.
В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.
В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.
Согласно ст. 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена, если суд признает ее несоразмерной последствиям нарушения выплаты долга. Важным аргументам для суда является то, что несвоевременная выплата - не последствие халатности, а результат непреодолимых обстоятельств. Вина наследника по неуплате кредита начнется с момента вступления в силу свидетельства о праве наследования имущества.
Судебная практика
Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.
Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования. При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования. Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.
Как отказаться от долгов по наследству
Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.
Внимание! Оформить отказ от наследства можно только в течение 6 месяцев со дня получения свидетельства о смерти.
В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту. Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах. Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала https://сайт/.
Может ли кредит перейти от отца к совершеннолетним детям? Если может, то как и в полной ли стоимости?
07 Февраля 2019, 19:10, вопрос №2252704 Эмин, г. Санкт-Петербург
Как быть, если после смерти отца остались кредиты?
Добрый день! Хотелось бы получить помощь по наследуемым кредитам. После смерти отца осталось два кредита ВТБ и Восточный, они переходят по праву наследования? Возможно ли сделать перерасчет по случаю смерти? Нужно заявлять об этом в банк или какие...
Переходят ли кредиты по наследству в РФ?
переходят ли кредиты по наследству в рф? как могут наследники себя обезопасить? в чем разница рефинансирования и банкротства. (не звонить)
Нужно ли платить кредит жене усопшего, если банк страховал заемщика на случай смерти?
Здравствуйте. Умер тесть ПАО Сбербанк застраховал заемщика на случай смерти. Нужно ли платить кредит жене усопшего. Кредит нужно оплачивать в этом месяце или нет.
Наследую ли я долг мужа перед банком после его смерти
Мой муж умер. Остался кредит в банке. В наследство по квартире, машине я не вступаю, все на мне. Единственно, что мною подано заявление в Негосударственный пенсионный фонд, в котором находилась накопительная часть пенсии мужа. Выплатят ее мне, через...
29 Июня 2018, 02:56, вопрос №2038791 Баранова Людмила, г. Комсомольск-на-Амуре
289
стоимость
вопроса
вопрос решен
Обязательство по кредиту в связи со смертью супруга
Мой супруг, взял кредит под залог квартиры. Супруг умер. Квартира, находящаяся в его собственности, и переданная в залог банку, получена по договору дарения. Мать подарила сыну квартиру (право его собственности более 10 лет). Договором дарения...
28 Июня 2018, 17:29, вопрос №2038446 Ирина Закаляева, г. Москва
Перейдет ли долг убитого наследникам, если они примут наследство?
Здравствуйте! Ситуация: Брата убивают в колонии. На сайте приставов за ним значится долг – материальный ущерб (вероятно в пользу государства) в размере 500 тысяч рублей. Наследники: неработающая дочь-студентка, мама –пенсионерка и папа-без...
Каковы условия переоформления и оплаты кредита после вступления в наследство?
умер человек, пол года из-за непоняток кто и как вступит кредит за машину не платили. теперь банк говорит что при вступлении в наследство, нужно оплатить ту часть за 6 месяцев единовременно + они снимут пенни. есть ли возможность не выплачивать...
К кому переходит обязанность погашения кредита после смерти заемщика, если наследства нет?
Умер брат у него были 2 кредита в россельхозбанке наследства не было не кто не вступал поручителя тоже нет он был инвалидом детства умер от онкологии обязана ли мать выплачивать его кредит?
Могу ли я не платить долг по займу за мужа после его смерти?
У меня недавно умер муж. Перед смертью он взял займ 300 тысяч у юрлица по процентному договору. Деньги мы потратили. А теперь мне нечем возвращать. Есть только вклад у мужа на 500 тыс. Но я еще не вступала в права наследства. Считаюсь ли я...
Кредиты по наследству
Добрый вечер, у меня такой вопрос, должна ли была я писать официальный отказ от наследства, чтоб на меня не перешли кредиты отца? Год назат у меня умер отец, у него были кредиты и кредиты по кредитным картам, которые он не выплачивал. Я не вступала...
Нужно ли выплачивать кредит после смерти заемщика?
Здравствуйте. Папа умер в ноябре 2016. Остался кредит. Банк и страховая уведомлены о смерти заёмщика. Страховая отказала, тк болезнь была выявлена до взятия кредита. Я ежемесячно оплачивала кредит. Но вот выяснилось, что сейчас имеется просроченная...
