Введение

В условиях переходного периода проводимая в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц.

Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования российских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами.

Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается в последние годы за привлечение средств физических лиц.

В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.

Но, тем не менее, существует ряд проблем по привлечению средств физических лиц. Это, прежде всего падение покупательной способности рубля. В связи с этим не все физические лица спешат доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать их в иностранную валюту; состоятельные лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары и попросту хранят в тезаврации (накоплении золота). Кроме того, немаловажную роль играет недоверие физических лиц к коммерческим банкам. И, конечно, не все в полной мере знают экономические и юридические законы.

Основными целями данной работы являются:

Обобщение накопленного по данной проблеме российского и зарубежного опыта;

Выработка приоритетов для работы банков с физическими лицами.

В соответствии с указанными целями задачами дипломной работы являются:

Теоретическое обоснование необходимости банковского обслуживания физических лиц на современном уровне;

Практическое применение наиболее приемлемых и эффективных форм привлечения средств физических лиц на банковские счета;

Выявление тенденций кредитования физических лиц на потребительские цели;

Анализ работы зарубежных банков в области кредитования физических лиц;

Проблемы и перспективы совершенствования банковского обслуживания физических лиц.

Данная дипломная работа состоит из 3-х частей, введения и заключения.

В первой части изложены теоретические основы банковского обслуживания физических лиц; во второй части приведен анализ практики обслуживания физических лиц на примере АКБ «Региобанк»; В третьей части обобщен опыт зарубежных банков в области кредитования физических лиц и рассмотрены направления развития новых банковских услуг, предоставляемых физическим лицам.

Теоретической основой для написания дипломной работы послужили публикации следующих авторов: О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Е.Б. Ширинской, А.А. Казимагомедова; практических банковских работников С. Бурого, С. Брусенкова.

Практической базой является анализ деятельности Акционерного коммерческого банка Регионального развития (Региобанка) за 1999 и 2000 годы.

Теоретические основы банковского обслуживания физических лиц

Значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка

С переходом к рынку изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам.

Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц. В настоящее время конкуренцию коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк РФ.

Конкурируя со Сберегательным банком РФ, коммерческие банки активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.

Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения – это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким образом, в связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.

Формирование ресурсной базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.

Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.

Широкое внедрение в практику работы коммерческого банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц – это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.

Необходимо отметить то, что ни смотря на экономическую нестабильность в нашей стране, сумма вкладов не снижается, а даже наоборот растет. Так на 1.08.1998 г. сумма депозитов и вкладов физических лиц составила 161532 млн. руб. , на 1.08.1999 г. – 194345 млн. руб., на 1.08.2000 г. – 314418 млн. руб.

Рассматривать значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка нужно с нескольких позиций, во-первых, с точки зрения доходности. Само название « коммерческий банк » говорит за себя – банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг – комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.

Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка необходимо отметить, что на руках у физических лиц сосредоточено по разным оценкам от 50 до 80 млрд. долларов США и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами.

В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки должна возрасти. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.

В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки зрения повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.

Виды услуг по обслуживанию физических лиц

Прежде чем рассматривать виды услуг по обслуживанию физических лиц, необходимо уточнить кто же такие физические лица? В это понятие включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.

Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

Проводимые операции по обслуживанию физических лиц можно представить в таблице 1.1 – операции для населения, в таблице 1.2 – операции для индивидуальных предпринимателей.

Таблица 1.1

Операции по обслуживанию населения.

Продолжение табл. 1.1

До недавнего времени большинство коммерческих банков России осуществляло свою деятельность на основе привлечения денежных средств предприятий. Именно за обслуживание финансово-устойчивых, имеющих постоянно на счетах наличные денежные средства предприятий шла банковская конкуренция. Средствам населения, как источнику привлеченных средств, коммерческие банки уделяли второстепенное внимание. Однако в последнее время ситуация в ресурсной базе существенно меняется. Жизненная потребность увеличения инвестиционных ресурсов, ослабления инфляционных процессов, пополнения банковского капитала, обеспечения социальной и экономической защищенности граждан вызывает повышенный интерес к финансовым средствам населения со стороны банковского сообщества и других финансовых структур.

Рынок депозитов населения сегодня - наиболее динамично развивающийся сегмент рынка банковских услуг в целом. И прежде всего это связано с развитием рынка вкладов населения.

Коммерческие банки продолжают оставаться основными «сборщиками» сбережений населения и основными поставщиками долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Банковские вклады для большинства населения остаются самым популярным видом вложения.

Если рынок банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен (что объясняется давно устоявшейся «прикрепленностью» российских предприятий к банкам, их обслуживающим), то растущие доходы населения лишены такой предопределенности и становятся предметом конкурентной борьбы между банками.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка банковских вкладов населения, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов становится необходимым залогом успешной работы банка.

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях.

Розничные операции - это в первую очередь обслуживание физических лиц. Услуги для физических лиц - одно из важнейших направлений банковского бизнеса. Российский рынок розничных банковских услуг, несмотря на значительные темпы роста - 30-40% ежегодно, находится в стадии формирования. Его дальнейшему развитию должно способствовать повышение доверия населения к банкам, совершенствование законодательства, развитие конкуренции.

Одним из направлений поступательного развития банковского сектора в современных условиях может стать розничный банковский бизнес. Это вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В-третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом.

Розничные операции - это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц, и многие компании так или иначе ведут финансовые операции со своими клиентами - физическими лицами. В этой связи различают 4 группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):

• 1. Операции по обслуживанию клиентов - физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.
• 2. Корпоративно-розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров: оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика; оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту; оплата коммунальных услуг; выплата зарплат и командировочных сотрудникам.
• 3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами и которые относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка. К таким операциям относятся операции приема чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками; выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц.
• 4. Розничные операции с VIP-клиентурой.

В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут предложить лишь несколько крупных банков, например Сбербанк, Росбанк, Уралсиб. Большинство же коммерческих банков понимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания». Обычно такие суммы начинаются от 100 тысяч долларов. Обслуживание ведется в «ручном» режиме. Например, клиента угощают кофе в переговорной комнате, а в это время операционное подразделение готовит необходимые договоры, бумаги, касса занята подготовкой (пересчетом) сумм наличных и т.д. При организации VIP-обслуживания банк не должен руководствоваться технологическими подходами, и в этом смысле такие операции стоят особняком.

Также существуют операции со счетом и операции без счета.

К операциям без счета относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами, это операции типа «сделка». Примерами являются наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т.д. Операции без счета ограничены во времени, как правило, одним банковским днем.

Операции со счетом характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Любая услуга, в том числе банковская, удовлетворяет потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и единовременно распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. Но почти все новшества сводятся к предоставлению старых услуг на основе новых технологий.

Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный документ, как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между частными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны, есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В-третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют, по сути, новую расчетную услугу, до эпохи Интернета не осуществимую в принципе.

Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микропроцессоров. Маркетологами - теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта является очень полезной для ее держателей с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, что где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, необязательно платежного свойства. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине становиться в очередь за «новинкой». Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.

Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими (традиционными) услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций - это депозитные, кредитные и расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и другие.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции (услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц), операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В указанном перечне розничных операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то и тысячи лет. В старых розничных банках в том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках), люди обслуживаются поколениями.

Значение обслуживания банками физических лиц

Значение банковского обслуживания физических лиц состоит в следующем:

• Прибыльность. От обслуживания такого сегмента рынка банк получает прибыль. В качестве прибыли выступают: кредитные проценты, комиссионное вознаграждение и т.д.
• Операции с участием физических лиц помогают коммерческим банкам наиболее эффективно организовать свою деятельность, расширить спектр банковских услуг, и, перейти к комплексному обслуживанию, в дальнейшем.
• Физические лица, открывая вклад, предоставляют свои ресурсы в пользование банку.
• Расчеты с физическими лицами способствуют регулированию денежной массы в стране.
• Обслуживание такого сектора, как физические лица, способствует так же и повышению конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Если банк качественно осуществляет свою деятельность, ориентируется на потребности и желания своих клиентов, то это поможет сохранить имеющуюся клиентуру, а так же расширить свое присутствие на рынке банковских услуг.

Классификация услуг для физических лиц

Классификация услуг, предоставляемых банком для физических лиц:

Теперь рассмотрим подробнее каждый вид операций.

Депозитные операции.

Определение 1

Депозитные операции – осуществляются посредством привлечения средств клиентов – физических лиц во вклады. Вклады могут открываться на срок до востребования либо на фиксированный срок.

Срочные вклады – это разновидность депозитов, которые осуществляются на определенный срок.

Вкладчик сам выбирает условия открытия вклада, так же он может востребовать обратно сумму вложенных денежных средств, или ее часть, в любое время.

Кредитные операции.

Данная операция является основополагающей для банковской деятельности. Кредит должен выдаваться при наличие некого обеспечения, в его роли выступают:

• залог имущества;
• гарантия;
• поручительство;
• страхование.

Существуют следующие виды кредитов, предоставляемым физическим лицам:

• потребительский кредит. Кредит, предоставляемый на любые нужды заемщика.
• ипотечное кредитование. Кредит на приобретение жилья, будь то первичный или вторичный рынок недвижимости;
• ломбардный кредит. Представляет собой краткосрочный займ под залог имущества;
• ученический кредит (кредит, предоставляемый студентам для оплаты их обучения);
• автокредитование. Кредит на приобретение автомобиля, подержаного или нового

Каждый коммерческий банк выдвигает свои собственные условия кредитования. Это могут быть: возраст заемщика, наличие обеспечения по кредиту, уровень дохода физического лица и т.д.

Валютные операции.

Валютные операции – это такие операции, которые связаны с переходом права собственности на валютные ценности.

Банк производит следующий перечень операций с валютой для физических лиц:

• Обмен валюты;
• Купля-продажа иностранной валюты;
• Прием во вклады;
• Переводы (в том числе и международные);
• Пополнение счетов в инвалюте;
• Выдача кредита в инвалюте;
• Операции с драгоценными металлами;
• Операции с долговыми обязательствами.

1. Операции с пластиковыми картами.

   Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, который в электронном виде содержит информацию о владельце и его денежном счете, а так же позволяет оплачивать товары и услуги безналичным путем.

   Существует четыре вида пластиковых карт для физических лиц: кредитные, дебетовые, смешанные, зарплатные.

   • Дебетовая карта предоставляет возможность производить расчеты (платежи) за товары и услуги безналичными деньгами, а так же пополнять счет, снимать денежные средства и т.д.
   • Кредитная карта производит выдачу клиенту кредита, заранее одобренного банком, в рамках лимита, установленного на данной карте данному клиенту. Кредитная карта представляет собой кредитный договор, только в безналичной форме. При данной способе кредитования так же устанавливаются проценты за пользование заемными деньгами, комиссия за обслуживание карты, а так же время, в течение которого сумма кредита должна быть возвращена банку, посредством пополнения баланса кредитной карты.
   • Смешанная карта – представляет собой что-то среднее между дебетовой и кредитной. Данная карта характеризуется следующим: у клиента есть возможность использовать для платежа больше средств, чем имеется на момент оплаты на карте. В такой ситуации смешанная карта будет играть роль кредитной карты.
   • Зарплатная карта – предназначена для зачисления на нее заработной платы сотрудникам, чье предприятие сотрудничает с банком. Зарплатные карты имеют свойства кредитной, лимит устанавливает сам банк и предлагает льготные условия для владельцев карт.

2. Расчетно-кассовое обслуживание. Это следующий вид операций, предлагаемых физическим лицам.

   Посредством данного вида операций, коммерческий банк принимает платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; осуществляет безналичные расчеты по платежам, только по поручению на то клиента.

   Так же, сюда можно отнести следующие операции:

   • Инкассо;
   • Аккредитив;
   • Кассовое обслуживание.

3. Доверительные операции

   Определение 2

   Доверительные операции – это операции по управлению средствами клиента, которые осуществляются от своего имени и по поручению клиент, согласно заключенному с ним договору.

   Существуют следующие виды доверительных операций:

   • распоряжение наследством;
   • опекунство;
   • обеспечение сохранности имущества.

4. Услуги банка по хранению ценностей.

   Такие услуги подразумевают открытие в банке сейфовой ячейки для хранения каких-либо материальных и нематериальных ценностей клиента.

Это основной перечень банковских услуг, которые предлагаются клиентам – физическим лицам.

Банковское обслуживание физических лиц представляет собой комплекс различных финансовых услуг, оказываемых коммерческим банком физическим лицам.

Физические лица - это население и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

В настоящее время именно банки являются наиболее подготовленными для работы с физическими лицами. Так за последние годы на российском рынке банковских услуг активно развивается потребительское и ипотечное кредитование, расширяется сфера применения банковских карт, возрастают объемы предоставляемых кредитных ресурсов и депозитов, совершенствуется система страхования банковских вкладов физических лиц.

В рамках банковского обслуживания физических лиц может быть выделен ряд основных направлений и услуг, в которых заинтересован практически каждый экономически активный человек. Это возможность осуществления наличных и безналичных расчетов, кредитование и размещение временно свободных средств в депозиты, операции на фондовом рынке.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим банковскую деятельность в РФ в целом и взаимоотношения с физическими лицами, в частности, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №396 - 1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями). Законом устанавливается перечень банковских операций. Ряд этих операций может производиться с физическими лицами, а именно:

• 1. привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2. открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• 3. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
• 4. кассовое обслуживание физических лиц;
• 5. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 6. привлечение во вклады драгоценных металлов.

Законом также определен перечень операций и сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, не относящихся к банковским операциям:

• 1. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;
• 2. предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения в них документов и ценностей;
• 3. оказание консультационных и информационных услуг.

Рассмотрим поподробнее операции коммерческих банков с физическими лицами. Основными операциями являются:

• 1. депозитные операции;
• 2. кредитные операции;
• 3. валютные операции;
• 4. операции с пластиковыми карточками;
• 5. расчетно-кассовое обслуживание;
• 6. доверительные операции;
• 7. услуги по хранению ценностей;
• 8. консультационные услуги.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. Привлечение денежных средств является пассивными банковскими операциями. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики. Депозитная политика - это совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Депозиты - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

По форме изъятия вклада депозиты подразделяются на:

• 1. депозиты до востребования;
• 2. срочные депозиты;

Депозиты до востребования - средства, которые могут быть востребованы в любой момент времени без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Данные депозиты являются короткими ресурсами для банка, так банк не может вкладывать полученные по депозитам до востребования ресурсы на длительный срок, и, соответственно, не может ожидать получения большой прибыли.

Главными особенностями депозитов до востребования являются:

• 1. средства могут быть сняты частично или полностью в любой момент времени;
• 2. деньги могут сниматься как в наличной, так и безналичной формах;
• 3. по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке.

Плюсами депозитов до востребования являются высокая ликвидность и

безопасный способ хранения денег.

Минусом данного депозита является низкий процент прибыли.

Вклады «до востребования» идеальны для тех, кто хочет сохранять денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Срочные депозиты - это депозиты, привлекаемые на определенный срок. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка.

В банках срочные депозиты классифицируются по следующим срокам:

• 1. до 30 дней;
• 2. 31-90 дней;
• 3. 91 -180 дней;
• 4. 181 день - 1 год;
• 5. 1-3 года;
• 6. свыше 3 лет.

Срочные депозиты разделяются на:

• 1. собственно срочные депозиты;
• 2. срочные депозиты с уведомлением.

Собственно срочные депозиты - это срочные депозиты, при которых передача средств банку производится на определенный срок при условиях, оговоренных условиями вклада или депозитным договором.

Классические условия срочного депозита предусматривают:

• 1. сумму депозита;
• 2. срок, по истечении которого банк выплачивает клиенту вознаграждение;
• 3. процентную ставку, по которой выплачивается вознаграждение по депозиту. Исходя из особенности депозита приносить двойной доход можно сделать вывод, что вознаграждение, которое выплачивается по срочным депозитам, увеличивается при увеличении срока и суммы;
• 4. условия получения клиентом своих средств до истечения срока депозита;
• 5. возможность продления депозита после окончания установленного срока.

С целью увеличения надежности использования ресурсов, полученных по срочным депозитам, банк может предложить открытие срочного депозитного счета с предварительным уведомлением.

Кроме классических условий такой депозит предусматривает, что после окончания срока клиент может получить свои средства и вознаграждение только после предварительного уведомления банка за определенный период. Так же оговаривается возможность получения средств без уведомления.

Увеличение срока уведомления подразумевает увеличение выплачиваемого вознаграждения.

Условный депозит - это средства клиента, переданные банку во временное использование до наступления определенного договором условия.

Особенность этого вида депозита состоит в том, что получить средства до выполнения всех условий можно только при получении минимального вознаграждения, независимо от фактического срока их использования банком.

Процентная ставка, в соответствии с двойной доходностью депозитов, тем больше, чем большее время предполагается до выполнения условий по вкладу.

Разновидностью срочных депозитов являются сберегательные сертификаты.

Сберегательный сертификат - это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

Сберегательные сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

• 1. именные;
• 2. на предъявителя.

Они могут выпускаться:

• 1. в разовом порядке;
• 2. на постоянной основе (сериями).

Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

• 1. они выпускаются только в валюте Российской Федерации;
• 2. могут быть только срочными;
• 3. их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ;
• 4. не могут пролонгироваться;
• 5. не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• 1. наименование «сберегательный сертификат»;
• 2. номер и серия сертификата;
• 3. дата внесения депозита /вклада;
• 4. сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• 5. безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
• 6. дата востребования суммы по банковскому сертификату;
• 7. ставка процента за пользование депозитом / вкладом;
• 8. сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
• 9. ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• 10. для именного сертификата: Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;
• 11. подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

• 1. Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.
• 2. Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.
• 3. Сертификаты можно завещать своим наследникам. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.
• 4. Сертификаты могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды.

Кредитные операции для физических лиц.

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Можно выделить ряд существенных признаков кредитования физических лиц. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т.е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества. Наиболее реальными формами обеспечения являются:

• 1. залог имущества (недвижимость, авто - аудиотехника, ценные бумаги);
• 2. гарантия и поручительство;
• 3. страхование.

Существует несколько различных видов кредитования физических лиц, а именно:

• 1. потребительский кредит;
• 2. ипотечный кредит;
• 3. автокредит;
• 4. лизинг.

Центральный Банк России в письме от 5 мая 2008 г. №52-Т о «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» определяет потребительский кредит следующим образом. «Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

Есть несколько классификаций видов потребительского кредита: по форме погашения кредита, по целям кредита, и по категории заемщиков. Рассмотрим отдельно каждую из указанных классификаций.

Кредиты по форме погашения:

1. кредит разового погашения;

Заемщик обязан выплатить всю сумму через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов.

2. кредит с рассрочкой платежа;

Клиент сразу получает большую сумму денег, а в последствии каждый месяц погашает часть этой суммы, включая проценты по кредиту в соответствии с составленным графиком погашения. Клиенты банков предпочитают именно этот вид кредита.

По цели кредитования:

1. на текущие цели;

Данный вид кредита предоставляется на различные текущие нужды заемщика, будь то покупка мебели, бытовой техники, оплата туристических путевок, лечения или обучения. Целей может быть огромное количество, однако есть такие кредиты, в которых необязательно указывать, на что конкретно требуется кредит.

2. на затраты капитального характера;

Кредит на капитальные затраты всегда требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Чаще всего залогом выступает квартира заемщика. К кредиту на капитальные затраты относятся также кредиты на ремонт квартир и коттеджей, на приобретение и строительство жилья и земли под строительство.

3. на неопределенные цели;

Если банк не требует указывать конкретную цель получения кредита, то можно выделить следующие группы кредитов:

1. потребительский кредит на неотложные нужды;

Это один из наиболее универсальных видов потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам. Под «неотложные нужды» могут попадать любые цели, для достижения которых заемщику нужен кредит. Кредитный договор не требует указание конкретной цели получения кредита.

2. потребительский единовременный кредит;

Может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Пределы размера кредита, который банк согласен выдать заемщику рассчитывается для каждого индивидуально, на основе платежеспособности.

3. потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств);

Суть кредита заключается в том, что заемщик при необходимости получает средства не единовременно, а в течение определенного периода.

По категории заемщиков стоит обратить внимание на те группы, которые имеют какие-то субсидии и льготы на кредиты, например потребительский кредит для молодых семей. Кредиты могут быть как целевыми, так и нецелевыми. Главное условие: заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и их возраст не должен превышать 28-30 лет. Также можно выделить потребительский пенсионный кредит. Кредит могут получить только те граждане, которые достигли пенсионного возраста и при этом продолжают работать.

Главным преимуществом потребительского кредита является тот факт, что клиент становится обладателем желанной вещи в настоящий момент времени, а не в отдаленном будущем. Есть возможность решить какие-то насущные проблемы: заплатить за образование ребенка, сделать ремонт. Однако, несмотря на явные преимущества, кредит имеет и недостатки. Во-первых, психологический фактор: так легко доставшиеся вещи или услуги придется длительное время оплачивать. Во-вторых, финансовая неграмотность и нестабильность экономической ситуации ведет к неумению рассчитать оптимальный для выплат уровень займов. И, наконец, заемщику необходимо быть уверенным в своем будущем и в своих доходах, так как появляется постоянная обязанность платить по кредиту.

Процедура оформления потребительского кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения этого кредита). Все зависит от непосредственного вида кредита.

банк кредитование депозитный коммерческий